本文链接:
如果想弄明白经济究竟发生了什么问题，试看黛博拉•莫尔。 从事护理诊断师工作15年后，七年前莫尔在家乡开了个医疗记录公司，主要是为了离她的两个孩子近一些。这个叫做埃可斯达EMR的公司发展很快。最初莫尔仍然从事医学转录服务，但同时她也帮助医院把手写文件转存为电子文档。由于联邦政府希望大多数医院的记录能够用采用电子存档保存至2014年，这一行业飞速发展起来。莫尔拥有诸如美国北卡莱罗纳州学生健康中心、波士顿贝丝伊斯利尔医院、密苏里州罪犯改造所之类的大客户，2008年的她的收入是三千五百美元。她遇到的唯一问题是：借不到贷款。
同许多小企业一样，AccuStat EMR 需要发展资金。不算太多----大约50万美元， 莫尔打算批量购进一些计算机(现在，她的客户需要升级的电脑来储存记录，她正在BEST BUY排队等候。)。她在网上与戴尔和惠普公司签了合同，但苦于没有现钱去买。
莫尔试着联系过地方银行，国家银行，独立投资者以及风险资本家，但在哪里也没有碰到好运气。一些银行不了解她的业务，一些银行不给出任何拒绝的理由，更多的是咎于莫尔的信用余波-8年前的离婚案件---尽管她的公司财政状态稳健。莫尔得到了2008年度南加利福利亚州小企业管理者的提名（全国季军），但都没能获得政府担保的SBA债款。“没有什么办法了”莫尔说“只要你说，我想借点钱，所有的大门都会毫不留情地关上。”
.
在过去十年中，小企业创造了超过60%的新就业岗位，今天，在美国，一半私营部门的工作岗位分布在象莫尔这样的小企业。小企业雇员人均发明的医疗和技术专利数比大公司更多。历史也表明，在经济衰退结束之即，小企业最先开始招工。简言之，长久以来小企业是我国经济蓬勃发展的动力所在。但那也是当今信用危机的一个隐伏的陷阱所在----它威胁着美国的创业者，而这正是经济复苏的关键。
很多银行现在担心自己的生存而处于停滞状态。由于不良抵押和投资业务，每周都在继续贬值的银行帐面上显示着巨大的亏损，这就是为什么尽管有成百上千亿的联邦援助资金，尽管引起了公众对他们的普遍愤慨，银行也要尽可能多地储存现钱，而不愿放贷。紧缩的经济政策可能有益于他们维持现状，但是毫无疑问助长了衰退期的延长。曾在银行工作过30年的 匹兹堡 一个小企业金融顾问，Marilyn Landis说，“小企业一直比较难以获得贷款，现在，几乎更不可能。”
对于创业者来说，遇到这种情景非常令人沮丧，就拿拉娜•安东那娃来说，本来扩大公司的计划十拿九稳，但只能眼睁睁看着它溜走。2003年安东那娃在洛杉矶开了家名为Vixxen的网页设计公司，当地客户主要有餐馆和室内设计师、加上像电艺公司、福特汽车这样一些大的公司。迄今为止，她的收入相对来说还较低，年销售额为15万美元。但比较起那些主要靠嘴皮子招徕顾客的小商业者来说，还算蛮不错的。
去年，安东那娃准备通过营销活动扩大经营，但 需要2万5千美元资金运作。她辗转了四家银行争取贷款。一些地方建议她采取个人贷款的形式，但是她填写的每份申请都会给她的个人信誉蒙上小小的阴影，而且这些阴影会叠加起来。她说：“这等于在你的个人档案上贴了标签，尽管它是商业性贷款，真是让人左右为难。”一家银行最后同意仅贷给她3千5百美元，但14%的利率又过高。她说:“我再观望一下，眼下只能再拖拖了。”
为了长久拉运而贷款
内布拉斯加州林肯的凯西•汗肯卡姆拥有一家载重汽车运输公司，共有7辆拖车和10位雇员。他用拖车拉冷冻货物，主要是从内布拉斯加州肉类加工厂拉牛排和猪肉，当然他也有拉运超大型货物的拖车。2008年，公司的销售额是130万美元。最近，汗肯卡姆接到一家负责为通用电气运输风力涡轮机公司的电话说他因有拖拉大型货物的经验而成为与该公司签约的最佳人选。“ 当建造起一个风力叶片时，它有20年的使用寿命，使用期到了必须拆下来，重新开始建造，”他说。“这是一项不断进步的技术，对卡车的需求会源源不断。如果你能贷款，你可以加入。”
不幸地是，汗肯卡姆弄不到贷款。能够拉那些叶片的专业拖车每辆要花15万美元。他自己只能拿出30000美元。GE商业金融中心（ 集团公司的另一个部门），也回避借钱给他。实际上，过去他从这个部门借过钱，也能按时偿还。他说：“2007年下半年，我们买了5个冷冻拖车，共计272，000美元。一个电话，两天时间里我们的贷款就批下来了。”
汗肯卡姆填了27份贷款申请用于买一辆较廉价的拖车和维持公司运营的费用。但一份也没有得到银行批准。无奈，他和他的妻子以个人名义贷款买了一辆拖车。他说：“我们必须买，这是唯一的办法。”为此，他们的个人信贷额度受到了冲击。但是在时下，这笔贷款是企业发展的成本。他们只能牺牲个人利益了。
亚特兰大市郊的吉恩皮埃尔•约宾为了给他的就业服务队赢得贷款提出了一个不同寻常的方案：借出自己的钱给银行付款。约宾的公司Xpect Service，把IT支持人员安排在大的公司里。这是一项正在发展的事业，因为它帮助公司利用独立承包商安排全职雇员。
2008年秋天，正当他的公司大有发展时，他的银行，Alpha银行和信托公司破产了。他说：“我的银行家在我们面前消失了。”同样，他的信贷额度也随着消失，过去他靠信贷额度做薪水册，等待客户去支付。为了代替这家银行，他求诸于6家银行。最终，他与一家银行达成了独特的交易：他拿出一笔保证金，获得4%利息，银行再以5%的利息贷给他。这样做的目的是为了在银行保持良好信誉记录以便将来在正常条件下取得银行贷款。他说：“6个月或1年后，他们还会查看我的财政状况。”
这种创新方法表明了借贷形势多么严峻， 但对一些经营专家来说，也有正面的影响，表明美国人具有独创性、灵活性。
小企业专家 Nell Merlino说：“企业主是问题的解决者。” 2009年，Merlino举办了打造百万美元企业竞赛 ，旨在帮助妇女开创、维护和发展事业。她看到一种现象 ，那就是企业家正在适应环境：一项研究发现56%的小企业主说2月份信贷危机已经影响了他们的公司，10月份，从63%降了下来。她说：“我们做得很好，一些情况下，不仅限于做得很好。这是令人鼓舞的。”
由于小型企业管理费用低，适应环境变化的能力强，他们的步履要比大公司轻便得多。在缺乏传统的大银行贷款的情况下，一些企业主把目光投向社区银行，另一些则转向非赢利借贷者。 Merlino强调一些“甚至靠信用卡来发展他们的公司。在这种严峻的环境下，许多成功的企业家已经蓬勃发展起来。这是机会。你必须好好把握。”
发明新东西
当然，斯科特•麦金托什没有放弃。由于长时间干管道安装工，使用截管器切割管道，麦金托什得了腕管综合症。他看到电工用钢锯切割铜管为楼房布线，干着与他类似的工作。他说：“你只能使劲拧着切割，我想许多干这种活儿的人都要遭遇腕管综合症的困扰。”
他指出必须有一个较好的解决办法。一天晚上，他杰出发明家的灵感显现了。10点钟他走进车间，4个小时之后，造好了一个无线、手持式带锯模型。多数可移动式带锯很笨重，需要两个手操作。但是McIntosh设计的带锯靠电池驱动，很轻便，一个人一只手就能操作。模型由木头制成，还有一个包合在轮子上的旧刀片，是由润手乳液罐子的罐盖制成的。
把这项发明变成真正的产品花费了四年时间。这种叫做X-Band的锯子已经获得成功：赢得贸易展会奖项，大众工匠月刊提名它为2006年度最佳发明之一，同时受到电子贸易杂志的青睐。现在这种带锯分布在各个Ace and True Value 五金店销售，其中，McIntosh的公司起名为“耐用工具”公司，现拥有员工14名，年销售额达2百万美元。更重要的是，McIntosh最近和一个大的工具公司签了生产许可合同。但是，他需要大约150万美元投入2009年的运营生产，直到这桩买卖收到付款为止。“我们现在正处在要把工具公司变为大公司的关键时期，”他说，“但是我们用光了资本。银行不愿和我们交涉——如果你不需要的时候，他们才会借钱给你。”
因此，McIntosh现在正在与非传统借贷者交涉，例如风险资本家等。如果他能证明在密歇根州（他公司的所在地）创造更多的就业岗位，由密歇根州州政府掌管的经济开发基金可借给他。因此他仍然很乐观，他说：“有引人注目的未来，我感到受到了主的保佑。不然，会困难重重。”
See a Who's Who of Small Business Lenders